9장. 여윳돈 100만 원이 생기면 어디부터 넣을까
다들 여기서 첫 단추를 잘못 끼웁니다
통장에 여윳돈 100만 원이 생겼습니다. 상여금이든, 아낀 생활비든, 부업 수입이든요. 이때 대부분 반사적으로 떠올리는 건 "무슨 주식 살까? 코인은?"입니다.
투자는 이 질문의 여러 답 가운데 하나일 뿐입니다. 대부분의 경우 더 확실한 선택지가 먼저 있습니다. 그걸 건너뛰고 주식부터 가는 것이 첫 단추를 잘못 끼우는 지점입니다.
선택지를 나란히 놓으면 순서가 보입니다
100만 원을 넣을 수 있는 곳을 모두 적고, 각각 "이걸 하면 무엇이 얼마나 확실하게 바뀌는가"를 옆에 씁니다.
| 선택지 | 기대 효과 | 함께 확인할 조건 |
|---|---|---|
| 카드론·신용대출 상환(예: 금리 연 15%) | 앞으로 낼 이자 연 15% 절감 | 상환 뒤 남는 비상금, 중도상환수수료 |
| 연금계좌 세액공제 한도 채우기 | 납입액의 13.2% 또는 16.5% 세액공제 | 납부할 세금이 충분한지, 55세 전 인출 시 불이익, 계좌 안 투자 손실 |
| 주택담보대출 상환(예: 금리 연 3.5%) | 앞으로 낼 이자 절감 | 상환 뒤 남는 비상금, 중도상환수수료 |
| 주식·인덱스 투자 | 기대수익은 있지만 확정되지 않음 | 손실 가능성, 쓸 시점까지 남은 기간 |
이자 절감과 투자 기대수익을 같은 성격으로 보면 안 됩니다. 연 15% 대출을 갚으면 앞으로 낼 이자가 확실히 줄어듭니다. 대신 상환 뒤 현금이 모자라거나 중도상환수수료가 생길 수 있습니다. 투자수익은 확실하지 않습니다. 그래서 고금리 빚은 최소 비상금을 남긴 뒤 먼저 검토할 가치가 큽니다.
종이 한 장이면 됩니다
종이나 메모 앱을 열고, 100만 원을 넣을 수 있는 곳을 모두 적은 뒤 옆에 기대 효과와 돈이 묶이는 기간을 씁니다.
- 대출이 있으면 금리, 중도상환수수료, 상환 뒤 남을 비상금을 같이 적습니다.
- 연금계좌 세액공제 한도가 남았으면 13.2% 또는 16.5%를 적습니다(14장).
- 비상금이 아직 생활비 6개월치가 안 되면 맨 위에 '비상금'이라고 씁니다. 수익률을 따지기 전의 안전장치입니다(13장).
그리고 확실하고 큰 것부터 채웁니다. 남의 포트폴리오가 아니라 내 조건에서 나온 순서입니다.
상황에 따라 답이 갈립니다
- 고금리 빚이 있다: 카드론이나 신용대출이 있으면 그것부터 갚는 쪽을 먼저 검토합니다. 예를 들어 100만 원으로 연 15% 빚을 갚으면 1년에 15만 원의 이자가 줄어듭니다. 확실성까지 따지면 세액공제나 투자가 이기기 어렵습니다.
- 저금리 대출뿐이고 연금 한도가 남았다: 납부할 세금이 충분하고 오래 쓰지 않을 돈이라면, 연금계좌 세액공제를 추가 상환과 비교할 수 있습니다. 두 선택은 유동성과 효과가 이어지는 기간이 다르니 비율만으로 정하지 않습니다(11장).
- 빚이 없고 세제 계좌도 채웠다: 이제 장기 투자를 검토할 차례입니다(17장).
저금리 대출만 남았다면
고금리 빚이 없고 낮은 금리의 대출만 남았으며, 연금계좌 세액공제 한도가 남은 경우를 생각해 보겠습니다. 위 표에 넣으면 연금계좌가 앞설 수 있습니다.
연금계좌는 납입액에 13.2%(총급여 5,500만 원 초과) 또는 16.5%(총급여 5,500만 원 이하)의 세액공제율이 적용됩니다. 공제 대상 납입 한도는 연금저축과 IRP를 합쳐 연 900만 원입니다(2026년 귀속 기준). 실제로 줄어드는 세금은 내가 낼 세금이 얼마인지에 따라 달라집니다.
다만 세액공제는 납입한 해에 한 번 받는 세금 효과이고, 대출 이자는 갚지 않는 한 해마다 나갑니다. 그래서 납부세액, 돈이 묶이는 기간, 중도 인출 때의 세금을 함께 놓고 비교해야 합니다. 오래 유지할 납입 규칙은 14장에서 다룹니다.
짚고 갈 것 세 가지
- 최소 비상금이 없다면 먼저 확보를 검토합니다. 다만 연체 위험이 있거나 바로 갚아야 할 초고금리 빚이 있다면 두 문제를 함께 조정합니다.
- 연금계좌는 원칙적으로 55세 이후 연금으로 받는 돈입니다. 중간에 연금 외로 꺼내면 세액공제받은 부분에 기타소득세 16.5%가 붙습니다. "없어도 오래 버틸 돈"일 때만 넣습니다.
- 세액공제는 납입한 해의 세금 혜택입니다. 그 뒤 계좌 안의 돈은 내가 고른 상품의 수익과 손실을 그대로 따라갑니다.
외벌이라면
- 비상금이 더 두꺼워야 합니다. 소득원이 하나라 끊겼을 때 버틸 완충이 더 필요합니다.
- 세제 계좌는 소득 있는 사람 명의에 모읍니다. 소득이 없는 쪽 명의의 연금계좌는 돌려받을 세금이 없어 세액공제 효과가 없습니다. 소득 있는 본인 명의로 공제 한도를 채우는 것이 기본입니다.
오래 유지할 한 줄
여윳돈이 생기면 넣을 곳을 모두 적고, 옆에 비용 절감·세금·유동성·위험을 쓴다. 외벌이인데 비상금이 6개월치가 안 되면 방어선부터 검토한다.
기준: 2026년 귀속 세법, 2026년 11월 확인. 금리는 예시이며 특정 상품을 권하지 않습니다.