외벌이 가장이 우리 집 돈의 순서를 근거로 다시 짜 보니

여윳돈이 생길 때마다 "주식? 대출 상환? 연금?" 사이에서 검색만 하다 끝난 적이 있나요? 월급은 한 사람 몫인데, 재테크 조언은 대개 맞벌이를 전제로 쓰여 있습니다. 이 책은 어디에 넣을지보다 무엇부터 할지를, 외벌이 가정 기준으로 정리합니다.

저는 개발자입니다. 코드 리뷰에서 "근거가 뭐야?"를 묻던 습관으로 재테크 통념을 다시 확인했습니다.

• "나이만큼 주식 줄여라" → 연구가 보는 기준은 나이보다 인적자본(소득의 안정성)
• "전문가 펀드가 낫다" → SPIVA 2025년 상반기 보고서에서 15년 동안 미국 대형주 액티브 펀드의 88.29%가 S&P 500보다 성적이 낮았음
• "적립식이 무조건 낫다" → 뱅가드 분석에서는 일시 투자가 약 3분의 2의 기간에서 앞섬. 적립식의 값어치는 꾸준함

그리고 우리 집 지출·보험·자산을 처음 세어 본 일지 7편을 함께 담았습니다. 어림보다 지출이 5% 넘게 많았던 일, 보험 9개 중 절반이 저축성이었던 일, 불안의 정체가 돈이 아니라 '지도'였다는 걸 알게 된 과정입니다. 금액은 범위와 비율로만 적었습니다.

이 책에서 다루는 것

• 여윳돈 순서: 비상금 → 비싼 빚 → 세제 혜택과 유동성 → 장기 투자, 상황별 가상 사례 6명
• 빚: 갚을까 굴릴까의 계산, 여러 개일 때 갚는 순서
• 2026년 귀속 기준 세금: 연금계좌 세액공제, 주택담보대출 이자 소득공제, 연말정산 공제(자녀세액공제 9세 이상, 카드 공제 자녀 한도 등 바뀐 점 포함)
• 굴리기: 인적자본 기준 배분, 저비용 인덱스, 자동이체와 리밸런싱 규칙, 시간표로 돈 나누기
• 지키기: 정기보험 부족분 계산, 소득 지키기, 부업 소득의 세금·건강보험료, 가족 안전망 3층, 교육비와 연금의 5년 어긋남, 실거주 1주택
• 워크시트: 현금흐름표, 우리 집 지도 시트, 여윳돈 규칙 한 장, 체크리스트, 1년 점검 달력
• 근거 목록: 논문·보고서·법령의 펴낸 곳, 연도, 주소